保本基金
1、什麼是保本基金？保本基金(Segregated Funds) 是加拿大金融市場上一種獨特的投資產品，其服務對象為加拿大居民。非加拿大居民不能夠投資保本基金。保本基金具有一些與互惠基金(Mutual Fund)相同的特點，主要表現為：(1) 同互惠基金一樣，保本基金也是將投資者的資金籌集在一起，投資在某一證券(股票、債券)或證券組合上，投資者由此而持有該基金的份額(Unit)。 (2) 同互惠基金一樣，作為保本基金投資份額基礎的證券的價值會隨市場狀況而發生變化。 (3) 同互惠基金一樣，保本基金的投資人可以在任何時間買賣所持有的份額。如果投保人在合同到期之前賣出基金，則以當時的市場價格為基礎。由於這些特點，保本基金有時被看作互惠基金的一種。
不過，保本基金與互惠基金相比也有一些重要的差別：
第一，保本基金在加拿大是由保險公司來運作的，因而只有持有人壽保險執照的理財顧問才可以代理保本基金。
第二，保險公司所設立的保本基金與保險公司自身的其他資產是分離的。假如保險公司遇到財務困難而不能履行對其他保險合同的保證金，其債務人也不能對保本基金有任何索償。保本基金的英文Segregated Funds即來源於此。
第三，保本基金的投資人實際上持有一份保險合同。在合同中涉及三方面的人：一是合同持有人(Contract holder)，即投資保本基金的人。二是年金受益人(Annuitant)，即保險合同中的受保人。三是合同指定的受益人(Beneficiary)，即在合同到期或受保人意外死亡時保本基金的繼承人。如果保本基金不在註冊計劃比如RRSP之內做，則合同持有人不必同時是年金受益人。但是，如果保本基金以註冊投資計劃的形式做，則合同持有人與年金受益人必須是同一個人。
第四，保本基金規定有合同的期限，通常為10年。在合同到期時，指定受益人將獲得投資的本金及收益。
2、保本基金有哪些優點？
與一般互惠基金相比，保本基金具有如下一些優點：
第一，保本基金可以保証投資者的投資本金。各省的金融監管機構規定，保險公司所設立的保本基金必須保証投資者在合同到期時，至少獲得75%的投資本金，大部分保本基金還給予100%的本金保證。正是由於這一原因，通常我們將Segregated Fund翻譯成“保本基金”，而不是簡單地直譯為“分離基金”。一般的互惠基金則沒有這樣的本金保證，換句話說，投資互惠基金可能會有“虧本”的情況發生。
第二，保本基金具有保險的功能。除了保証投資的本金以外，保本基金還有一個保證的死亡賠償(Death Benefits)。基本的死亡賠償額相當於保本基金的淨資產價值與最初投資額之間的差額。舉例來說，某客戶購買了一個價值10萬元、10年到期的保本基金。 5年後，該客戶意外死亡，此時保本基金的市場價值是8萬元。在這種情況下，該客戶的指定收益人即可獲得2萬元的死亡賠償。
第三，保本基金可以保護投資人免受債權人的索償。投資保本基金實際上是持有一份投資合同，合同的持有人並不擁有基金的所有權，保本基金實際上是歸保險公司所有。這種投資結構有效地保證合同持有人在有債務發生時免受債權人的索償。舉例來說，某自僱專業人士死亡時留下一個30萬元的非註冊投資帳戶，同時還有15萬元的商業債務。如果該投資帳戶是以互惠基金的形式存在，則債權人可以索償該投資帳戶價值的一半，能夠留給家人的只有15萬元。相反，如果該投資帳戶是以保本基金的形式存在，則全部30萬元可以留給保本基金合同中指定的受益人。
第四，保本基金可以有助於方便地進行遺產轉移。由於保本基金實質上是一份特殊的保險合同，因此，保本基金在合同到期時可以迅速、方便地轉移到指定的受益人手中，而無需繁雜、耗時且昂貴的遺囑查驗。
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